众所周知，小微企业是我国经济和社会发展中的一支重要支撑力量，有着数量多、规模小、灵活度高、分布广的特点，小微企业在确保国民经济稳定增长、缓解社会就业压力、促进市场竞争等方面发挥着不可替代的作用。在这些特点背后，也存在着小微企业的生产规模较小，综合抗风险能力差、贷款信用风险较大、信用状况不佳、担保难等短板。受新冠肺炎疫情影响，小微企业融资难、融资贵、信用意识不足等影响发展的难题显得更加突出。

龙江银行作为黑龙江人自己的银行，自成立之初就把“面向农业产业、面向中小企业、面向地方经济”作为市场定位，针对小微企业“融资难、融资贵”的问题，率先在全省成立了为小微企业服务的专营机构——小企业信贷中心，旨在为小微企业提供优质、高效的金融服务。同时，龙江银行还深入贯彻“征信助小微企业发展”的精神，在帮助企业建立信用档案、征信宣传、征信权益维护等方面进行探索，努力为小微企业搭建畅通的信用体系平台。

推进信用体系建设让更多小微企业获益

小微企业信用体系建设是社会信用体系建设的重要组成部分，是金融机构开展授信审查等业务的考量重点，但也是限制小微企业发展的短板。实际工作中，龙江银行不断加大征信宣传力度，通过参加中国人民银行哈尔滨中心支行举办的“小微企业征信宣传月”活动，向小微企业宣传征信体系建设成效、征信知识，增强小微企业主的诚信意识。龙江银行还开展了“千企万户纾困行”征信主题活动，此次活动中共走访小微、民营企业675户，走访个体工商户2298户，帮助完成融资1110户，融资金额达10.42亿元。通过“千企万户纾困行”征信主题活动龙江银行发现，服务型小微企业的发展难题一是缺乏有效的抵押和担保，抵押物的折扣率高；二是由于银行控制风险的要求，大部分银行对中小企业的资信认定主要是以大企业的指标作参照，用大企业的标准评定小微企业的信用等级，大部分小微企业很难达到发放贷款的条件。针对这种情况，龙江银行提出了引进担保公司为企业进行担保来解决因缺乏有效抵押而融不到资的难题，逐步形成银企良性互动、合作共赢的信用环境。

发挥专营机构优势

提升小微企业融资便利性

龙江银行自建行之初就成立了全省首家独立持牌的小企业专营机构，搭建了总分支三级组织架构，全辖200余家网点均可受理小微客户申请，为小微企业提供专业、高效的金融服务。自小企业信贷中心成立以来，已累计向10.22万户小微企业客户投放贷款756.61亿元，为小微企业尤其是我省小微企业的发展注入动力。

差异化措施，助小微企业渡难关。龙江银行对因受新冠肺炎疫情影响经营出现困难，但仍有还款意愿、有经营转机的小微企业，采取一户一策的差异化授信政策，重点支持受疫情影响较大的制造业和种植业，优先支持农副产品加工、食品和副食品加工、化肥农药和种子等生资加工、农机制造等行业，采取延长期限、借新还旧、无还本续贷、增加信用贷款等方式帮助小微企业解决复工复产面临的迫切问题。新冠肺炎疫情防控期间，龙江银行共为受疫情影响的小微企业办理无还本续贷、延期还款、贷款展期等业务104笔，业务金额逾4亿元，发放信用贷款84笔，共计1421万元。另一方面，龙江银行还积极推广“循环贷”产品，使得小微企业可以根据自身经营特点，掌握融资主动权，降低财务费用和时间成本。

扩大普惠金融覆盖面助力实体经济

龙江银行现有创业贷、就业贷、助保贷、生意贷、经营贷、莘业保等多项普惠金融类产品，其中，与省鑫正融资担保集团合作的“莘业保”双创贷款在省内同业拔得头筹。2019年5月13日，中国青年网刊发题为《龙江银行助力大学生实现创业梦》头条新闻，对龙江银行助力大学生创业，提供金融服务进行了报道，龙江银行扶持大学生创业产品“励志保”“励业保”得到了广泛关注。

不断完善创新产品，优化审批流程。龙江银行根据小微企业“短、小、频、急”的融资特点，经过深入的市场调研，对小微金融产品进行了迭代升级，陆续推出了充分发挥小微企业资产效能的“易房贷”、为商超和商圈内小微企业提供融资的“金铺贷”，以及门槛低、无抵押的“微快贷”等新产品，通过简化手续、优化流程等措施，为小微企业提供精准的金融服务，助力小微企业发展。龙江银行还采取小额政策性贷款授权到支行、分行授信管理部3人小组审批、会签制、总行开通绿色通道快速审批等措施，提高小微企业融资效率。

今后，龙江银行将继续深化信用体系建设，不断探索、创新普惠金融、服务实体经济的新产品，为客户提供更加优质、高效、便捷的服务。